大变局下扩大国内需求背景下消费信贷及数字金融的重要作用

数字金融助力消费信贷价值凸显

数字金融具备广覆盖、低成本、高效率的特性，它能够显著提升消费信贷的质量，也能够扩大消费信贷的覆盖范围。在当前的经济环境中，它对于满足大众多样化的消费需求意义重大。从相关数据可以看出，数字金融发展起来后，越来越多的人能够获得消费信贷，这有效激发了内需潜力，进而推动了经济内循环。

《服务实体经济，防范金融风险》明确提出，金融创新要服务实体经济，金融创新要适应消费者需求，这为数字金融在消费信贷领域的发展指明了方向，让数字金融能更好地贴合大众需求，进而开展创新变革，也为消费信贷发展奠定了政策基础。

政策出台支持消费信贷发展

党和国家积极出台多项政策，来推动消费信贷业务，这些政策的目的是提升消费信贷可得性，好让更多人能够申请到贷款，特别是以往难以获得信贷服务的群体，像部分地区放宽了消费信贷的申请条件，进而使消费信贷逐渐成为促进消费增长的重要力量。

政策实施之后，消费市场有了显著变化，一些中小城市的消费活力被激发，农村地区的消费活力也被激发，居民的消费意愿提高了，消费能力同样提高了，数据表明，在政策推动下，部分区域的消费信贷规模大幅增长，带动了当地消费市场走向繁荣。

消费信贷市场发展存在制约

在政策推动以及数字金融助力下，消费信贷有了一定程度的发展，然而它仍存在一些制约因素，比如一部分金融机构设置的放贷门槛较高，一部分群众很难满足这些条件，此外还存在借贷信息不对称的情况，这致使金融机构的风险评估不准确，这些状况都对消费信贷市场的进一步发展形成了限制。

这些问题影响了消费信贷市场规模的拓展，还影响了其服务质量的提升，许多有消费需求的人群因这些限制无法获得信贷支持，消费市场的潜力没能得到充分释放，所以急需新的工具手段来改善当前状况。

数字金融打破传统信贷限制

国家领导人特别强调，金融机构需要加快数字化转型，数字金融凭借技术赋能和模式创新，突破了传统信贷服务在时间与空间方面的限制，以前申请贷款可能要去银行网点，手续复杂又琐碎，现在通过线上平台就能快速申请，信贷服务变得易于获得 。

数字金融让消费信贷有了转变，从原来的“被动供给”变成了“主动适配”。金融机构借助大数据分析等技术，能更深入地知晓消费者需求，然后主动给符合条件的消费者提供信贷服务，这大幅提升了居民的消费能力，还改善了消费体验，让消费信贷服务变得更普惠包容。

技术协同降低信贷风险

数字金融里多种技术协同合作，冲破了传统金融的信息屏障，金融科技公司借助先进算法，借助海量数据，使金融机构能够深入知晓消费者的真实状况，如此便降低了因信息不对称产生的风险，比如违约风险等 。

以前，传统金融无法覆盖一些信用记录不完善的群体，现在，数字金融让这些群体可以便捷、高效地获得消费信贷服务，农村创业者、小微企业主等从这种创新模式中获益，推动了社会经济多元化发展。

优化改进推动数字金融升级

数字金融带来了变化，然而它还有可改进之处。征信体系建设能引入更多市场力量，借此提高覆盖面和准确性。比如，一些新兴数据公司加入了征信体系，进而为金融机构提供更全面的消费者信用信息。

金融机构要持续推进数字化转型，借助数字技术改造消费信贷业务流程，构建数据治理体系，保障数据质量与安全，促使数据有序共享，拓展消费信贷应用场景，构建多元生态体系，更有效地激发市场活力以及内需潜力。

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